Tu ABC financiero: Aprende y prospera
A todos nos ha pasado que entramos a una página de productos financieros y salimos un tanto perdidos. ¿Qué es el APR? ¿Qué es FICO? Necesito historial de crédito. ¿Pero qué es eso exactamente?
¡No te preocupes! Trabajamos junto a Popular y te explicamos términos financieros para que estés claro cuando manejes asuntos financieros; como solicitudes al banco, planillas, hipotecas, y más.
💳 Si estás solicitando un préstamo o tarjeta de crédito
Al momento de planificar tus finanzas en torno a un préstamo, el principal jugará un papel importante – porque la mayor parte de los pagos los harás al principal.
Por otro lado, la tasa de interés es clave al escoger una entidad bancaria para solicitar un préstamo.
- Principal: La cantidad de dinero que se solicita al banco o entidad financiera. No incluye los intereses ni otros gastos adicionales que puedan estar asociados al préstamo. Una vez aprobado, es la cantidad sobre la cual se calculan los intereses a pagar y se establece el pago mensual total del préstamo.
- Tasa de interés: Es el porcentaje que se le paga al banco sobre el dinero prestado. Esta representa un porcentaje del crédito y se le sumará a tu cuota mensual de pago.
- Tasa de porcentaje anual: Annual Percentage Rate o APR, por sus siglas en inglés, representa el costo a pagar anualmente por el principal, o cantidad de dinero a prestar.
Sea para un préstamo o tarjeta de crédito, intenta siempre conseguir la tasa de interés más baja posible.
📈 Para determinar si un crédito se otorga o no
Además de la tasa de interés, será importante estar al día con tu historial y puntuación de crédito.
- Historial de crédito: Informe que detalla tus cuentas de crédito, saldos pendientes y manera en que manejas tu crédito.
- Puntaje de crédito: O el credit score. Es el cálculo determinado por tu historial de crédito que las instituciones miran para decidir si te otorgarán crédito o no.
- Puntaje FICO: El Fair Isaac Corporation (FICO, por sus siglas en inglés) fue pionero en el desarrollo de un sistema para calcular la puntuación de crédito, según la información recogida por las compañías de informes de crédito. Es una de las formas más utilizadas por instituciones bancarias para calcular la puntuación de crédito, evaluar riesgos, determinar tasas de interés y decidir si un préstamo o tarjeta de crédito se le otorgará a un cliente.
- Debt-to-income ratio (DTI): En español, índice de deuda a ingreso, es la cantidad de tu ingreso mensual dirigida al pago de tus deudas de crédito mensuales. Esto puede incluir gastos de vivienda por pago a deudas de crédito, tarjetas de créditos, y préstamos personales e hipotecarios, entre otros. Los prestamistas también usan este cálculo para determinar el riesgo al prestar y definir una cantidad de crédito, si estás solicitando un préstamo para vivienda, un carro o cualquier otro tipo de préstamo.
🏠 Si estás solicitando una hipoteca
Al solicitar un préstamo para la compra del hogar hay factores que ayudarán a determinar la cantidad de dinero prestado, como tus ingresos, tu capacidad de pago y el valor de tasación de la propiedad.
- Tasación: Es un informe independiente emitido por un profesional, realizado para estimar el valor de una propiedad inmueble con relación al mercado.
- Hipoteca convencional: Cualquier préstamo hipotecario que no esté asegurado o garantizado por el gobierno federal.
- Opción de compra: Cantidad de dinero que pagas al momento de opcionar una propiedad.
- FHA: Préstamo hipotecario asegurado por la Administración Federal de Vivienda o Federal Housing Administration, en inglés. Te permite financiar la compra de tu residencia principal, hasta un 96.5% del precio de venta. Así, el pronto a aportar inicialmente será menor y el máximo aprobado varía de acuerdo con el municipio dónde está ubicada la propiedad.
- Gastos de cierre: Incluye todos los gastos necesarios para tramitar tu préstamo hipotecario, cómo cargos por originación, estudio de título, tasación, puntos por descuento, honorarios legales, entre otros.
📝 Para cuando llenes tus planillas
La planilla de contribución sobre ingresos es el documento oficial mediante el cual le informas al gobierno cuáles fueron tus ingresos y gastos durante el año. Para llenarla, se te solicita:
- Ingreso bruto ajustado: Ingreso total menos las deducciones o ajustes al ingreso. Este se utiliza para determinar el pago de impuestos.
- Formulario W-2PR: Si trabajas como empleado, es el formulario que te da tu patrono detallando todo lo que te han pagado y retenido.
- Formulario 499 R-4.1: Este te lo dan en tu empleo para determinar cuánto dinero se te retendrá. En USA, se utiliza la W-4.
- Gastos deducibles: Gastos que puedes restar de ingreso, sujeto a contribución, como intereses hipotecarios y donaciones, reduciendo impuestos.
💸 Términos financieros recurrentes
- Activos (assets): Recursos y bienes (económicos o no) que pertenecen a una persona o empresa.
- Pasivos (liabilities): Deudas y obligaciones de una persona o empresa.
- IRA: Cuentas de retiro individual en español, son cuentas de ahorro para guardar para cuando te jubiles.
- Bonos (bonds): Promesas de pago que gobiernos y compañías generan para recaudar fondos. Funcionan cómo un préstamo donde la persona o entidad que los compre espera un retorno de inversión.
- Acciones (stocks): Valor que representa que eres propietario participante de una fracción de una compañía.
- Patrimonio (equity): Valor económico de una compañía. Representa la cantidad de dinero que se les devolvería a los accionistas o dueños al liquidarse una empresa.
- Umbrella insurance: Tipo de seguro que ofrece protección adicional al agotar los límites de otras pólizas existentes, como las de auto o propiedad.
- Neto a XX días: Se refiere a la condición de pago que determina el número de días en el cual debe efectuarse el pago de una factura.
😎 Jerga diaria
Y pa’ aliviar los temas pesados… estos términos no salen en las páginas bancarias, pero eso no los hace menos importantes. 😁
- Fajón: Persona que trabaja fuertemente para triunfar financieramente.
- Estirar el billete: Sacarle el máximo al dinero que te queda.
- Cachetero: Una persona astuta en el manejo de dinero, alguien que sabe aprovechar oportunidades financieras.
- Cuenta virá’: Cuando tienes el dinero o presupuesto disponible para realizar tus gastos fijos y ahorrar para tus viajes.
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