¿Estás listo para comprar casa? Qué hacer y qué no antes de iniciar el proceso
Siete pasos que sí debes dar y cinco errores que puedes evitar antes de iniciar el proceso para adquirir una vivienda.
Por Cindy Burgos Alvarado
Comprar una propiedad es una de las metas financieras de mayor peso y prepararte bien hace toda la diferencia. Consultamos con la contable y asesora financiera María Victoria Colón y la oficial de préstamos hipotecarios Millie Serrano para armar esta guía de siete pasos que sí debes dar y cinco errores que puedes evitar antes de iniciar el proceso para adquirir una vivienda.
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7 pasos para prepararte
Haz tu presupuesto y establece tus metas financieras
«El presupuesto es el mapa hacia el tesoro y tu tesoro son tus metas financieras». María Victoria Colón
En este caso, adquirir una propiedad será una de esas metas financieras –como también podría serlo ahorrar para un viaje o saldar deudas– y trazar tu presupuesto será el comienzo de un cuestionamiento más profundo, según la asesora financiera: «¿Qué cambios o ajustes estoy dispuesto a hacer en los próximos meses o años para lograr comprarme la casa?».
Colón recomienda no complicarse demasiado. Existen aplicaciones móviles, hojas de cálculo de Excel y otras opciones que pueden ayudarte. O también puedes usar una de estas alternativas para analizar tus finanzas:
Presupuesto base cero: «Cada dólar que recibes le das un propósito», destacó Colón. Se divide en varias categorías:
Presupuesto 50-30-20: «El 50% de tus ingresos tienen que ir a cosas necesarias: pagos de deuda, gastos fijos y necesarios. El 30%, a cosas que no son necesarias pero te gusta hacer: el entretenimiento y los gastos variables van aquí. Y el 20% se debe destinar a ahorros o inversiones. Eso está basado en tus ingresos netos», detalló Colón.
Verifica tu puntuación crediticia y si debes hacer algo para subirla
Hay varias aplicaciones que te permiten revisar y monitorear tu puntuación de crédito que utilizan métricas como VantageScore o FICO Score, como Credit Karma, Experian o CreditWise. Cualquiera puede funcionar para que tengas una idea de en dónde estás parado y qué deberías hacer.
«No necesariamente porque tengas el crédito un poquito malo o una puntuación baja significa que no te van a aprobar una hipoteca. Comprar casa es una decisión que va mucho más allá del crédito: cómo están mis finanzas, cómo está mi flujo de efectivo para enfrentar ese nuevo pago mensual». María Victoria Colón
Colón comparte varios tips para mantener un buen crédito o mejorarlo:
- «Haz tus pagos a tiempo de todas tus deudas».
- «Mantén ese balance de las tarjetas de crédito entre 0 a 10% al cierre del ciclo de facturación». Esto ayuda a mejorar la puntuación crediticia.
- En caso de no ser posible mantener el mínimo de 10% de uso, «haz el pago mínimo y que no se te vaya ni un pago».
- Si no puedes acceder a una tarjeta de crédito: «Hay tarjetas de crédito aseguradas» que funcionan como tarjetas prepagadas. Envías una cantidad de dinero —por ejemplo, $200— y esa es tu línea crediticia. Mientras uses el crédito y pagues lo que debes, te ayudará a aumentar tu puntuación crediticia.
- Salda tus deudas o haz planes de pago.
«La mayoría de las personas con las que yo he trabajado mejoran el crédito nada más que saldando las tarjetas… Trabajar por unos años en trabajar el crédito ya sea con tarjetas aseguradas, saldando deudas, haciendo planes de pago, todos los pagos a tiempo, el crédito te va a ir aumentando poco a poco», dijo Colón.
Haz una precualificación hipotecaria para conocer cuánto dinero te prestarían
Una precualificación hipotecaria permite «conocer tu realidad financiera», ya que analizan tus ingresos y deudas, y te indican cuánto dinero te prestaría una institución financiera, cuánto pagarías mensualmente y a qué préstamos podrías acceder, explicó Serrano, quien cuenta con más de 20 años en la industria hipotecaria.
Esto te permite conocer si la casa de tus sueños está a tu alcance o si debes prepararte más tiempo (para ahorrar, pagar deudas, subir tu puntuación crediticia, etc.) para tener un mejor financiamiento.
«Lo ideal es que la suma de tus deudas mensuales actuales y el nuevo pago hipotecario no excedan del 45% de tus ingresos». Millie Serrano
Para Colón, «la métrica base es que no gastes más de 36% de tus ingresos en pagos de deuda, pero esto se puede ajustar hasta el 50%, dependiendo de la institución financiera».
Hay varias cosas que puedes hacer para mejorar tu precualificación hipotecaria, según Serrano:
- Si eres asalariado, «lo recomendable es que tengas por lo menos dos años en la misma línea de empleo y que tengas tus últimos talonarios». También debes tener tus estados bancarios al día.
- Si trabajas por servicios profesionales (freelance), «lo importante es que hayas rendido planillas bajo servicios profesionales por los pasados dos años» y que puedas presentar como evidencia tu ingreso neto sujeto a contribución.
- Ten a la mano el pago estimado de todas tus deudas, incluyendo pago de pensión alimentaria.
- En la medida que proveas la información lo antes posible, más rápido podrás obtener tu precualificación, un proceso que es gratis.
Comienza tu fondo para gastos de pronto y cierre
Serrano recomienda tener al menos un 10% del costo de la propiedad como un fondo para gastos de pronto y cierre, los cuales no son incluidos en casi ningún préstamo hipotecario. «Más siempre es bueno que tengas por lo menos un mes de ese primer pago de hipoteca que tengas que dar», agregó.
Para casos de viviendas secundarias o de inversión, Serrano recomienda tener un fondo de al menos un 20% del costo de la propiedad.
Comienza tu fondo para arreglos, mantenimiento y muebles
«Comprar una casa no es solo el pronto, el mortgage y la mensualidad.» María Victoria Colón
Con esto se refiere a que en muchas ocasiones, la compra de un hogar también implica realizar mejoras a la propiedad, pintura, pagar mantenimiento y comprar nuevos muebles y enseres, asuntos para los cuales los préstamos hipotecarios no suelen dar dinero.
Por eso recomienda hacer un fondo adicional para este propósito.
Ten un fondo de emergencia, que es adicional a los otros fondos
Lo ideal es que tengas de tres a seis meses del dinero que gastas mensualmente en el pago de gastos necesarios y deudas en un fondo de emergencia, una recomendación que no solo es para quienes quieren comprar una casa, sino para cualquier persona, según Colón.
Sin embargo, Colón dijo que, en una encuesta en la comunidad de Dinero en Spanglish, la mayoría de la gente reconoció que no tienen ni $10,000 ahorrados en un fondo de emergencia.
«Si no puedes tener tres a seis meses, ten mínimo un mes… fuera del dinero que estés guardando para comprar una casa. Y si no tienes dinero para ahorrar en un fondo de emergencia, no tienes dinero para comprar una casa». María Victoria Colón
Simula el pago de una posible hipoteca antes de comprar
Simular el pago de lo que sería tu posible hipoteca te ayuda a conocer cómo se verá tu flujo de efectivo al comprar una vivienda, recomendó Colón.
«En vez de pagarlos a alguien, te lo envías a una cuenta de ahorro de alto rendimiento en tu fondo de emergencia o en tu fondo para los muebles nuevos o el pronto de la casa y eso te va a dar la oportunidad de ver tu presupuesto de la casa». María Victoria Colón
5 errores que puedes evitar
Antes de comprar una casa
No omitas información, sobre todo si se trata de deudas
Aunque estés en proceso de saldar una deuda en los próximos meses, Serrano recomendó no omitir este tipo de información en un proceso de precualificación hipotecaria. Detalla las deudas que tienes, ya que incluso podrían indagar en pagos recurrentes a través de ATH Móvil.
«A veces, omitir información a la hora de dar una orientación pensando que no es relevante, te hacen una precualificación y cuando llega el momento de radicar tu préstamo, resulta que tus características son totalmente distintas a lo discutido en un inicio porque omitiste información. Hay que ser totalmente transparentes». Millie Serrano
Esto podría afectar tu proceso de obtener un préstamo.
No adquieras nuevas deudas, menos aún si ya te hicieron una precualificación
Esto podría cambiar los términos y condiciones de los posibles préstamos hipotecarios que una institución te ofrece, dijo Serrano.
No pidas un préstamo para pagar los gastos de pronto y cierre
«Los gastos de cierre y el pronto no pueden venir de dinero prestado.» Millie Serrano
Esto también podría alterar tu proceso de precualificación y la adquisición de una hipoteca, así como el pago mensual.
En lo posible, no cambies de trabajo
Para un préstamo hipotecario se consideran dos años mínimos de ingresos fijos. Cambiar de trabajo, aunque sea para subir de salario, podría alterar esa precualificación hipotecaria, explicó Serrano.
No uses dinero en efectivo para el pago del pronto y gastos de cierre
«Nosotros como bancos estamos obligados a documentar la procedencia de esos fondos. El dinero que vas a utilizar en la transacción hipotecaria tiene que estar dentro de un banco depositado. No puedes contar con dinero en efectivo que tengas en tu casa guardado en una caja fuerte.» Millie Serrano
Incluso si alguien te regalará parte del dinero, esto debe constar de forma legal y el dinero debe estar depositado en un banco.
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